logo

Hyvä lukija, kevät on valaistumisen aika. Jatkamme taloudellisen koulutuksen kurssia "Talous aloittelijalle". Tänään opit koko pankin totuuden, velat ja varat, pankkiriskit ja pankkien liiketoiminnan.

Periaatteessa, heti kun rahat ilmestyivät (ja metallirahoja ilmestyi muinaisessa Kreikassa VII-luvulla eKr.), Mutta ammatti mukaan "rahoilla työskentely" alkoi muodostaa keskiaikaisessa Euroopassa. Pankit ovat entisiä vaihtovirastoja. XIV-XVI vuosisatojen aikana. Euroopassa kansojen ja maanosien välinen kauppa jatkui entistä aktiivisemmaksi, eri rahayksiköitä käytettiin. Arabiassa on dirhemeja, hajanaisessa Euroopassa, pennejä, lahjoittajia, guildereita, sterlingjä. Tarvitsimme ihmisiä, jotka vaihtaisivat rahaa toiselle, tietäisivät eri maiden rahat, tiesivät tunnistaa ne, määrittää aitouden ja painon. Ammatti on muuttunut. Näin ollen, kun vaihdat jotain, sinulla on oltava tietty määrä erilaisia ​​kolikoita, jotta ei tapahdu, että he tulevat sinun luoksesi, mutta mitään ei muutu. Siksi raha oli aina käden ulottuvilla. Sanokaamme kuitenkin, että kauppias tuli muuttamaan dirhamia tiettyyn Giorgio-rahan vaihtajaan tuhanteen tallettajalle ja rahanvaihtimella oli vain 500 heistä. selvitys- ja lyhytaikaiset lainat.

Marginaalista, riskipreemioista, veloista ja varoista.

Pelon taistelussa ahneudella.

Universalismi vs. erikoistuminen.

Varsinkin vanhempien perheenjäsenille Yarmam
Taloudellinen asiantuntija - Maria Muho

Miten pankki avataan? Yksityiskohtaiset vaiheittaiset ohjeet

Pankkitoimintaa ei voida kutsua yksinkertaiseksi, mutta siitä huolimatta se on erittäin kannattavaa ja houkuttelevaa. Päärajoituksena on huomattava työkokemus ja erityisosaaminen sekä valtava investointi.

Venäjän lainsäädännöllisten ominaispiirteiden tarkka tarkastelu antaa meille mahdollisuuden päättää, että yksinkertaisempi ja nopeampi vaihtoehto on saada valmiita ja toimivia pankkeja kuin aloittaa uusi, joka edellyttää kaikkien tarvittavien lupien hankkimista.

Muotoile vaihtoehtoja

Tällä hetkellä pankkipalvelut ovat erittäin suosittuja, mikä houkuttelee yhä enemmän uusia yrittäjiä tällä alalla. Ennen kuin aloitat oman laitoksen avaamisen, sinun on päätettävä, mihin suuntaan se tulee:

  • Markkina-pankit, joiden pääasiallinen toiminta koostuu pankkien välisten suhteiden luomisesta ja ylläpidosta. Suurin osa varoista koostuu muista luottoluokituslaitoksista rahoitetusta rahoituksesta. Ne perustuvat spekulatiiviseen rahoitukseen, esimerkiksi arvopapereihin.
  • Luottolaitoksessa nimensä perusteella suurin osa omaisuuseristä koostuu lainatuista varoista.
  • Selvityspankkipalvelut asiakkailleen (muuten, heidän ei tarvitse olla paljon asiakkaita, riittää usein vain yksi, mutta suuri).
  • Suurin ryhmä on vähittäiskaupan organisaatiot. He harjoittavat erilaisten rahoitusalan palvelujen tarjoamista, yhdistävät jokaisen muun tyyppiset ominaisuudet ja ovat siksi monipuolisimmat ja monipuoliset.

Voit katsoa kiinnostavan haastattelun tällaisten toimintojen järjestämisestä omistajan kanssa seuraavassa videossa:

Vaaditut asiakirjat ja niiden vastaanottamista koskeva menettely

Joten sinun on ensin rekisteröitävä yritys. Vakiolomake on tässä osakeyhtiö (avoin tai suljettu - laissa ei ole rajoituksia). Pätevöivän JCPA 2: n mukaan pankkitoiminta kuulostaa "rahoituspalveluilta, paitsi vakuutuksilta ja eläkepalveluilta".

Rekisteröitymismenettelyjen suorittamisen jälkeen sinun tulee kerätä tietoja pankista ja sen täydestä nimestä ja lähettää sitten tietoja pääaluehallintoon (jokaisella alueella on oma). Ennen kuin tämä osasto allekirjoittaa allekirjoitetun sopimuksen uudelle yrittäjälle, ei ole mitään syytä hakea lisenssiä.

Sopimuksen vastaanottamisen jälkeen koko organisaation taloudellinen historia ja jokainen sen perustajista tarkastetaan. Ja jos ainakin yksi perustajista päättää piilottaa tietoja kaikista heidän finanssitapahtumistaan, löytömahdollisuus tuhoutuu.

Nyt on vähän tietoa osakepääomasta. Sinulla on oltava 300 miljoonan ruplan ilmaisia ​​varoja luvan saamisen aikaan. Muuten ne kasvattivat hiljattain ja melko huomattavasti, aikaisemmin valtuutetun pääoman osalta vaadittiin "vain" 180 miljoonaa.

Kun GTU on suorittanut tarkastuksensa, on välttämätöntä varmistaa, että uutta avaavaa laitosta koskevat tiedot siirretään keskuspankille, jossa kaikki toimitetut asiakirjat tarkastetaan huolellisesti. Lopullinen tutkintaviranomainen on pankkivalvontakomitea. Se riippuu tämän rakenteen päätöksestä, avaako uusi kaupallinen organisaatio vai ei.

Tästä lähtien laitoksella on vain 1 kuukausi talletettava osakepääomaan.

Alkuperäiseen pakolliseen perusasiakirjaan sisältyvät seuraavat asiakirjat:

  • Lausuma.
  • Luettelo asiakirjoista.
  • Huolellisesti kirjoitettu liiketoimintasuunnitelma.
  • Pöytäkirjat, joiden mukaan perustajat pitivät yhtiökokouksen.
  • Asiakirja, jolla vahvistetaan valtion maksaminen. tehtävät.
  • Kopiot asiakirjoista, jotka perustajat ovat hyväksyneet valtion rekisteröinnin.
  • Kyselylomakkeet korkeakoulujen ehdokkaista: päällikön kirjanpitäjä ja heidän varamiehensä.
  • Tilintarkastuskertomus, jossa vahvistetaan, että tilinpäätös on luotettava.
  • Asiakirjapaketti, jota luottolaitos tarvitsee voidakseen päätyä siihen, että se noudattaa tiettyjä vakiintuneita vaatimuksia käteismaksujen suorittamisessa.
  • FAS: n (liittovaltion antimonopoliasioista vastaava yksikkö) antama asiakirja ja vahvistaminen myönteisestä vastauksesta hakemukseen, joka koskee toimielimen perustamista koskevaa lupaa.
  • Täydellinen luettelo paperin perustajista.

Jos olet kiinnostunut siitä, miten voit selvittää organisaation TIN, lue tämä materiaali.

Mahdollinen palveluvalikoima

Pankin ja sen kunkin palvelun strateginen tavoite on lisätä tuloja, jotka voidaan saavuttaa useilla eri tavoilla:

  • Houkutella asiakkaita.
  • Palvelujen markkinoiden laajentaminen.
  • Lisää markkinaosuutta.

Tällä hetkellä pankkimarkkinoiden kilpailutaso on riittävän korkea, joten organisaation tasapainon säilyttämiseksi on muodostettava sellainen tavaratalo, joka voi tarjota asiakkaalle täyden valikoiman palveluita.

Pääasialliset pankkipalvelut:

  • Neuvotteluja. Pankin työntekijän on ymmärrettävä sellaisia ​​asioita kuin investoinnit, arvopaperit, veroilmoitukset, pystyvät tuomaan tiedot asiakkaalle helposti saatavilla olevassa muodossa. Jos asiakas on oikeushenkilö, hänen on ehkä tarkistettava uuden vastapuolen luottokelpoisuus tai autettava analysoimaan markkinointimahdollisuuksia eri kokoisilla markkinoilla - sekä kansallisesti että maailmanlaajuisesti.
  • Rahavirtojen hallinta: pankki kerää maksut, maksaa yrityksille maksut ja sijoittaa ylimääräiset rahat lyhytaikaisten arvopapereiden hankintaan, kunnes asiakas alkaa tuntea tarpeen.
  • Välityspalvelujen tarjoaminen arvopapereihin liittyvissä liiketoimissa.
  • Sijoituspalveluiden toteutus. Esimerkiksi merkintäsitoumus, joka on taattu sijoittaminen tai uusien arvopaperien ostaminen liikkeeseenlaskijoilta. Samanaikaisesti tällaisen hankinnan tarkoitus on jälleenmyynti toiselle ostajalle ja tulonsaanti.
  • Vakuutukset. Pankit ovat jo pitkään suorittaneet asiakkaalle luottohenkivakuutusta, joka takaa hänelle lainan takaisinmaksun, jos hän kuoli tai sairastui. Vakuutustoimintaa harjoittavat toimet toteutetaan yhteisyritysten välityksellä tai allekirjoittamalla franchising-sopimus, jossa vakuutusyhtiöllä on oikeus avata kioski luottolaitoksen alueella harjoitettavien vakuutusten myyntiä varten.
  • Useita rahoituspalveluita, jotka puolestaan ​​koostuvat luottamuksesta, leasing- ja factoring-operaatioista. Palvelujen monipuolisuus riippuu asiakkaan tyypistä.

Oikeasta huoneesta ja tarvittavista laitteista

Pankkia ei voida kutsua tavalliseksi toimistoksi, vaikka se tuntuu niin ensi silmäyksellä. Siinä on useita tärkeitä toimintoja:

  • Asiakaspalvelu ja vierailijat.
  • Käteismaksut.
  • Merkittävien rahavarojen säilytys.

Tämä merkitsee useita erityispiirteitä, jotka on otettava huomioon pankkialan rakentamisen, peruskorjauksen tai korjauksen aikana.

Projektin laadinnassa olisi kiinnitettävä erityistä huomiota ulkoisiin ja sisäisiin materiaaleihin (yritysstandardi on olennainen tekijä), layout (kätevä asiakasalue ja toimiva toimisto) ja tekninen lujuus useiden sääntelyvaatimusten (suojatyökalut ja integroitu järjestelmä, turvaaminen).

Rakennuksen tärkein ominaisuus on vaatimus pakollisesta varustuksesta teknisiin ja teknisiin keinoihin, joiden pääasiallinen tarkoitus on suojelu ja turvallisuus. Seuraavilla laitoksilla on omat pankkitiloihinsa koskevat vaatimukset: Venäjän federaation keskuspankki, sisäasiainministeriö, palotarkastusvirasto ja Rospotrebnadzor.

Laitoksen toiminta liittyy päivittäin suurien rahasummien käsittelyyn, joten erikoisvarusteet ovat erittäin hyödyllisiä. Sen avulla voit laskea rahaa uudelleen, lajitella ne nimityksen mukaan ja tarkistaa niiden aitouden. Voit ostaa useita erillisiä laitteita sekä yhden monitoimisen yksikön, joka kykenee selviytymään kunkin edellä mainitun tehtävän kanssa.

Tietenkin, et voi tehdä ilman ATM. Muuten on toivottavaa, että hän oli kaukana yksin ja sijainnut kelvollisella paikalla tai osastolla.

Henkilökunta

Pankki työskentelee erittäin vaativassa työssä, joka edellyttää sellaisten kriteerien noudattamista, kuten keskittyminen ja laatu. Siksi rekrytointi vaatii tarkkaa huomiota etenkin johtamisasenteissa. Vain ammattitaitoinen johtaja voi varmistaa yrityksen tehokkaan toiminnan.

Laitoksen organisaatiorakenne määräytyy peruskirjan mukaan, joka sisältää tiedot hallintoelimistä, niille annetuista toimivaltuuksista, määrätystä vastuusta ja yhteenliittämisestä rahoitustoimien aikana.

Ylin johto on yhtiökokous. Se olisi kutsuttava koolle vähintään kerran vuodessa ja ylimääräinen kokous pidetään milloin tahansa, jos perustajat, hallitus, tilintarkastuskomitea tai osakkeenomistaja sitä vaativat. Hallituksen päätehtävät ovat pankkitoiminnan operatiivinen johtaminen, laitoksen rakennetta koskevien säännösten hyväksyminen, laitoksen edustusto tai sivuliike sekä henkilöstön valintaa ja sijoittamista koskevien kysymysten ratkaisu.

Osana organisaatiorakennetta tulee olla joukko yksiköitä, jotka toimivat toiminnallisesti:

  • luotto- ja tilintarkastusyksiköitä, joista jokainen käsittelee yhteisten asioiden ratkaisemista: ensimmäinen on luottopolitiikan kehittäminen, toinen järjestää ulkopuolisen tarkastelun ja arvioinnin organisaation toiminnasta;
  • suunnittelutoimisto, jonka päätehtävät ovat kaupallisen toiminnan järjestäminen, tärkeiden indikaattoreiden valvonta kuten likviditeetti ja kannattavuus, taloudellinen analyysi ja asiakkaan vakavaraisuuden tutkiminen sekä markkinointi ja suhdetoiminta;
  • talletusoperaatioiden hallinta: talletusten vastaanotto ja liikkeeseenlasku, arvopapereiden liikkeeseenlasku ja sijoittaminen;
  • luottohallinta: lyhytaikaiset ja pitkäaikaiset luotonannot, muun kuin perinteisen pankkitoiminnan harjoittaminen, kuten leasing, factoring jne.;
  • kansainvälisten operaatioiden hallinta: valuuttamääräiset talletukset, valuuttamääräiset lainat jne.;
  • kirjanpito ja operatiivinen johtaminen, joka koostuu toimintayksiköstä, selvitysosastosta ja rahaliiketoiminnasta.

Henkilöstötoiminnot tulisi hoitaa hallinto- ja lakiosasto, henkilöstöpalvelu ja kirjanpito.

Tarpeelliset kustannukset ja mahdolliset lähteet

Asiantuntijat kokivat, että yksityisen pankin avaaminen vaatisi vähintään 300 miljoonaa ruplaa. Lisäksi lähes 200 miljoonaa euroa käytetään toimistojen järjestämiseen, turvajärjestelmään ja tarvittavan henkilöstön palkkaamiseen.

Laitoksen omat varat mahdollistavat sen kestävyyden. Löydöksen aikaan ne ovat välttämättömiä ensisijaisten kustannusten kattamiseksi: maa, tilat, laitteet ja palkat. Tulevaisuudessa omat varat sijoitetaan pitkäaikaisiin varoihin.

Organisaation omat varat ovat:

  • pääomasta;
  • varauksesta ja erityisrahastosta;
  • vakuutusvaroista;
  • ylimääräisestä pääomasta;
  • alkaen pidätetään vuoden aikana voitot.

Pankin resursseihin perustuvat varat ovat oikeushenkilöitä ja yksityishenkilöitä - osallistujia (osakkeenomistajia tai osakkeenomistajia).

Takaisinmaksuaika

Kaupungin taloudellinen tilanne vaikuttaa suuresti laitoksen kannattavuuteen ja takaisinmaksuun, mutta kaikki varovasti järjestetty pankki maksaa 5-10 vuodessa.

Kilpailun taso tällä alalla on erittäin korkea, mutta jopa suuri joukko suuria organisaatioita ei estä pienyritysten kehittymistä. Koska he tarjoavat täysin erilaisia ​​palveluja, väestö kokee tarvetta joillekin ja muille.

Lisäksi usein avaaminen oman laitoksen on välttämätöntä esimerkiksi silloin, kun se toimii tytäryhtiö, joka auttaa palvelemaan pääyritys. Yleensä tämä on kannattava investointi, koska tällaisen laajamittaisen hankkeen ansiosta 5 vuotta on hyvä indikaattori takaisinmaksusta.

Haluan pankkisiirron huomenna, mutta kestää kauan

Olen jo pitkään kärsinyt kysymyksestä, miksi se on niin hankalaa toimimaan pankkisiirron yksityiskohdissa? Miksi he viettävät vain työpäiviä? Miksi voin lähettää rahaa kortilta kortille välittömästi, ja joskus minun on odotettava viikon siirron yksityiskohdista? Loppujen lopuksi prosessi on sama, eikö olekin? Ymmärrän, että kenties siirto kortilta kortille ei todellisuudessa tapahdu välittömästi. Mutta smska tulee heti, ja rahaa voidaan myös käyttää välittömästi. Ja mikä on saaliita pankin yksityiskohtia, miksi heillä on vikaa?

Olisin kiitollinen, jos paljastat, mitä salaisuus on täällä.

Julia, nyt analysoimme kaiken.

Kuinka käännös on järjestetty kortin tietojen mukaan

On tärkeää, ettet sekoitata korttia ja laskua. Kortti - muovi, avain pankkitilille. Rahaa ei ole tallennettu kortille, vaan se talletetaan pankkitilille.

Luultavasti huomasi, että kortit kuuluvat maksujärjestelmiin. Käännösnopeuden taikuus on siinä. Maksujärjestelmä luotettavana neuvottelijana: se suostuu välittömästi pankkeihin siitä, että siirto tapahtuu, ja pankit väittävät, että siirto on jo tapahtunut.

Kun siirrät rahaa kortilta kortille, annat tehtävän maksujärjestelmälle. Hän kysyy pankilta, jos sinulla on oikea summa. Jos on olemassa määrä, maksujärjestelmä pyytää pankin pitämään sen ja ilmoittaa edunsaajan pankille itselleen: "Ystävä, saat pian siirron tällaiseen tiliin." Itse rahaa ei ole vielä siirretty, se on estetty tilillesi. Yleensä estetyn toiminnon alla on merkintä "Lupauksen odottaminen".

Kun järjestelmä hyväksyy siirron, se ilmoittaa edunsaajapankille: "Katso, saat siirron pian. Teeskennellä, että asiakkaalla on jo rahaa. " Kun pankit luottavat maksujärjestelmään, ne ansaitsevat asiakkaalle rahaa, joka ei ole vielä saapunut.

Päivän päätyttyä maksujärjestelmä arvioi, kuinka paljon sitä pitäisi siirtää kenelle, se kompensoi ja sen vuoksi pyytää pankkeja siirtämään rahaa tarpeen mukaan. Ja nyt pankit ottavat estetyn rahan tililtäsi ja lähettävät sen osoitteeseen tavalliseen tahtiinsa. Et näe tätä - tämä on pankkitoimintaa. Koska pankit luottavat maksujärjestelmään ja järjestelmä luottaa pankkeihin, riittää, että he "neuvottelevat" siirron välittömästi ja siirtävät sen myöhemmin. Ja sinulle näyttää siltä, ​​että rahat siirretään välittömästi. Neuvottelujen taika!

Miten siirto tapahtuu pankin yksityiskohtia

Siirtyminen tililtä toiselle tarvittavin perustein on vanha tekniikka, johon keskuspankki osallistuu, ja kaikki on tiukkaa ja pitkä.

Kaikki pankin ruplan siirrot kulkevat keskuspankin kautta - siellä lähetetään erityinen maksutodistus. Keskuspankilla on näihin asiakirjoihin liittyviä vaatimuksia, erityisesti ne voidaan lähettää vain työpäivinä ja vain tiukasti määritellyn ajan - näitä pankkien aikavälejä kutsutaan "lennoiksi". Heinäkuun 2. päivään 2018 asti nämä lennot oli tiukasti määrätty ajoissa.

Miten Venäjän ja maailman pankkijärjestelmä, pankkien tehtävät

Hei kaikki, ystävät! Viime viikolla minun piti käydä opettajana yliopistossa.

Johto lähetti minut luenemaan opiskelijoille niin, että heillä oli idea pankkitoiminnan olemuksesta - he lähettivät minut nuorimpana.

Se kesti vähän yli kaksi tuntia. Puolet kerroin, kuinka pankkijärjestelmä toimii. Sitten hän vastasi lukuisiin kysymyksiin. Mielestäni on välttämätöntä jakaa pankkijärjestelmän toiminnan perusteet kanssasi. Hyvää käsittelyä!

Miten nykyaikainen pankkijärjestelmä

Yhdysvaltain keskuspankin New Yorkin verkkosivut selittävät: "Vararahastojen vaatimukset vaikuttavat pankkijärjestelmän kykyyn luoda talletustalletuksia. Jos varantovaatimus on esimerkiksi 10%, pankki, joka saa talletuksen 100 dollaria, voi myöntää tämän talletuksen 90 dollarin lainaa.

Päinvastoin, pankkijärjestelmä pystyy laajentamaan alkuperäisen talletuksen 100 dollariin asti enintään $ 500 ($ 100 + $ 80 + $ 64 + $ 51.20 +... = $ 500). Siten varantojen vaatimusten lisääntyminen aiheuttaa rahan liikkeelle laskun ja puolestaan ​​taloudellisen toiminnan vähenemisen. "

Tietenkin monet Itävallan kauppakorkeakoulun edustajat arvostelivat pankkijärjestelmää osittaisella varantojen tarjoamisella. Esimerkiksi Murray Rothbard (Murray Rothbard) kirjoitti:

"Katsotaanpa, miten osittainen varausprosessi toimii keskuspankin puuttuessa. Luomaan Rothbard Bankin ja sijoitan 1000 dollaria käteisenä (olipa kyseessä kulta tai valtion joukkovelkakirjalaina, sillä ei ole väliä). Sitten annan 10 000 dollaria jonkin verran kulutusta tai liiketoiminnan laajentamista varten.

Miten voin lainata paljon enemmän kuin minulla on? Niin, siinä osassa murto-osaston "joukkojen" taikuus koostuu. Aion vain avata 10 000 dollarin sekkitilit, josta annan mielelläni Jonesille.

Miksi Mr. Jones tulee minulle lainaksi? Ensinnäkin voin ottaa pienemmän prosenttiosuuden kuin säästöpankit. Minun ei tarvitse säästää itseäni, voin luoda sen mistä tahansa. (1800-luvulla voisin antaa seteleitä, mutta nyt tämä toiminto on monopoliasemassa Federal Reserve System -järjestelmässä).

Koska Rothbard Bankin määräaikaiset talletukset toimivat rahana, maan rahan tarjonta on vain maagisesti kasvanut 10 000 dollaria. Olemme tekemisissä inflaation aiheuttavien petosten kanssa.

Valitettavasti, vaikka pankit yrittävät näyttää jonkinlaiselta varastolta, sijoittajat systemaattisesti petkuttavat. Heidän rahansa ei ole siellä. "

Ensinnäkin, miksi joku luottaa minuun? Miksi joku ottaa Rothbard Bankin pankkitarkistuksen?

Ja toiseksi, vaikka he luottavat minuun ja voisin pettää uskottavia tallettajia, on toinen vakava ongelma: pankkijärjestelmässä on kilpailua ja voit vapaasti tulla pelaajaksi. Loppujen lopuksi Rothbard Bankilla on rajallinen määrä asiakkaita. Kun Jones ottaa minulta tarkistusmaksun, hän aikoo käyttää rahaa.

Miksi muu maksaa lainaa? Ennemmin tai myöhemmin rahat, joita hän viettää lomalla tai yrityksen laajentamisessa, käytetään jonkin muun pankin tavaroihin tai asiakaspalveluihin, olkoon Rockwell Bank. Rockwell Bank ei ole erityisen kiinnostunut saamaan pankkitililleni tiliä; hän tarvitsee varauksia rakentaakseen vilpillisen pyramidin itse kassavaransa päälle. ja

niin, yksinkertaisesti sanomaan, että jos Rockwell Bank saa 10 000 dollarin takuumaksun Rothbard Bankista, se vaatii rahaa rakentamaan oman inflaation petollisen pyramidinsa.

En tietenkään voi maksaa tätä 10 000 dollaria, joten olen valmis. Olen konkurssi. Alttiina. Kaikella oikeudenmukaisuudella minun pitäisi mennä vankilaan väärennökseksi, mutta ainakin täyttämäni talletustani ja pudotan pelistä ja rahanvastaisuudesta.

Tästä seuraa, että vapaata kilpailua ja ilman hallituksen tukea petos osittaisilla varauksilla on vain rajoitetusti. Pankit voivat muodostaa kartellia auttaakseen toisiaan, mutta yleensä kartellit eivät voi toimia ilman valtion tukea ilman hallitusten painostusta kilpailijoihin, jotka vaativat kartellien murskaamista, mikä tässä tapauksessa pakottaa kilpailevat pankit ylittämään...

Siksi pankkiyritysten halu pakottaa hallitusta kartuttamaan teollisuudensa keskuspankin avulla. "

Tämä on ilmiö, jossa rahana käytettyä tallettajan rahaa voidaan antaa myös lainaa spekulatiivisiin hankkeisiin ja talletetaan uudelleen. Tämä järjestelmä toimii niin kauan kuin ihmiset eivät yritä vetää kaikkia rahaa samanaikaisesti.

Tällaisen vaatimuksen tapauksessa pankit siirtyvät toisille pankeille likviditeetistä. Mutta kun ongelma tulee koko järjestelmälle, he kääntyvät hallitukselle.

Ongelman ydin on pankin kahden eri tehtävän yhdistäminen. Ensimmäinen on varastointi, kun pankit varmistavat varojen turvallisuuden ja tarjoavat palveluita maksua vastaan, käteisellä ATM: llä, dokumentaatiolla ja maksulla verkossa, jonka asiakkaat perinteisesti joutuvat maksamaan. Toinen pankin tarjoama palvelu on lainauspalveluita, sijoitusten etsimistä ja riskialttiita sijoituksia voiton vuoksi.

Osittaisrahastojen instituutti yhdistää nämä tehtävät, joten vaultista tulee luoton lähde. Pankki myönnetään lainatalletuksena, joka on talletettu, ja se on käyttövalmis tiliin tai muuhun talletustarkoitukseen, ja nämä lainatut varat sijoitetaan uudelleen talletusvaroihin.

Ja ne jälleen hyvitetään ja asetetaan uudelleen, ja jokainen tallettaja käsittelee lainatut varat rekisteröidylle omaisuuserälle. Tällöin osittaiset varannot luovat uutta rahaa, joka muuttuu pyramidiksi vanhojen talletusten osuuksista.

Alkuperäinen talletus 1000 dollarin takia tämän "rahan kertoimen" muunnetaan 10 000 dollaria. Fed kasvattaa varauksia osallistuvien pankkien taseissa toivoen lisäävän luotonantoa.

Asiakkaina uskomme, että rahat ovat turvallisia, voimme kerätä ne milloin tahansa eikä koskaan olettaa, etteivät ne voi olla paikallaan odotettaessa voittoja näistä rahoista. Todella vapailla markkinoilla on kuitenkin taipumus kompromissiin: voit käyttää varastointipalvelua omaan ilomiösi tai lainata rahaa ja odottaa voittoja.

Pankkilainsäädännön historiaa voidaan pitää perusteellisena pyrkimyksenä korjata reiät tällä veneellä. Joten me luotu talletusvakuutus, otimme käyttöön "liian suuri epäonnistumiseen" yritysten oppimisen ja hyväksyttyjen hätäjäähdytysjärjestelmien ylläpitämään epävakaa järjestelmää. "

Ja ainakin jotkut väittävät, että pankkijärjestelmä, jolla on osittaisia ​​varantoja, takaa aiheettoman velan määrän.

Jakeittain varastosta vääräksi

Mutta mitä ajattelemme pankkitoiminnasta, jossa on osittaisia ​​varauksia, olimmeko samaa mieltä sen kriitikkojen kanssa vai ei, totuus on se, että tätä järjestelmää ei enää ole olemassa.

Kuten New York Fedin edellä mainitussa artikkelissa todettiin: "Käytännössä varantovelvoitteiden ja rahan liikkeeseenlaskujen välinen yhteys ei ole yhtä vahva kuin esimerkillämme. Varauskorvaukset koskevat vain käyttötilejä, jotka ovat M1: n osa, rahan määrän suppea määritelmä.

Varantovaatimuksia ei sovelleta talletuksiin, komponentteihin M2 ja M3 (mutta ei M1: een), kuten säästötileihin ja talletuksiin, ja niitä voidaan siten laajentaa riippumatta varantopääoman määrästä. "

Ja kuten Steve Keen huomauttaa, viitaten taulukkoon 10 Yueh-Yun C. O'Brienissä, 2007. "Reserve Requirement Systems", Research Divisions Tilastokeskus ja raha-asiat, Federal Reserve Board, 2007-54, Washington, D.C: "Yhdysvaltain keskuspankki vahvistaa 10 prosentin pakollisen varantoprosentin, mutta soveltaa tätä vaatimusta vain henkilöiden talletuksiin; pankkeilla ei yleensä ole varantovelvoitteita oikeushenkilöiden talletuksille. Niinpä lainojen suuria määriä ei sovelleta. "

Lasi - Stigall - lain kumoamisen myötä talletuksia voidaan käyttää keinotteluun olemassa olevista investointitavoista käyttämällä laihtuneita lainoja. Perinteisen 10: 1-suhteen sijaan jättiläispankit ja hedge-rahastot käyttivät paljon suurempia lainoja.

Muistamme myös, että suurin osa taloutemme lainoista tapahtuu pääasiassa varjopankkijärjestelmän kautta eikä perinteisellä talletuspankkitoiminnalla.

Tässä kirjoitti Washington Times helmikuussa 2009: "Ennen viime vuoden finanssikriisiä pankit antoivat vain 8 biljoonaa dollaria noin 25 biljoonan Yhdysvaltain dollarin suuruisista lainoista Yhdysvalloissa, kun taas perinteiset joukkovelkakirjamarkkinat antoivat Fedin mukaan vielä 7 biljoonaa dollaria. Suurin osa lainatuista varoista - 10 biljoonaa dollaria - tuli arvopaperistettujen lainojen markkinoilta, joita ei 20 vuotta sitten ollut olemassa...

Regalia (Yhdysvaltain kauppakamarin pääekonomisti) totesi, että 70% järjestelmästä ei enää ole. "

Bernanke, Summers, Geithner ja muut kaverit käyttivät kaiken ponnistelunsa varjopankkijärjestelmän uudelleenkäynnistämiselle ja perinteisten lainananto yksityisille ja pienyrityksille väheni. Joten luottopankkijärjestelmän myöntämien lainojen osuus on luultavasti kasvanut voimakkaasti suhteessa lainojen kokonaismääriin.

Federal Bank of New York jatkaa: "Lisäksi keskuspankki toimii niin, että pankit saavat hankkia lyhytaikaisten pääomamarkkinatarpeiden edellyttämät varannot niin kauan kuin ne ovat halukkaita maksamaan vallitsevan hinnan (liittovaltion varojen korko). ) lainatuille varoille. Näin ollen varantovelvoitteilla on tällä hetkellä suhteellisen vähäinen rooli rahan liikkeessä Yhdysvalloissa. Toisin sanoen, kuten olemme jo kirjoittaneet useammin kuin kerran, on mahdollista päästä käsiksi varantoihin, sillä on vain tarjottava peruuttamattomat lainasitoumukset. "

Näin William C. Dudley, New Yorkin keskuspankin toimitusjohtaja, sanoi viime vuonna viime vuonna pidetyssä puheessaan:

"Riippuen siitä, mitä rahapolitiikkaa sovellettiin viime vuosikymmeninä, pankilla oli aina mahdollisuus saada laina, kun he tarvitsivat sitä. Siksi Fed on sitoutunut luomaan riittävät varat liittovaltion varojen korkojen säilyttämiseksi suunnitellulla tasolla.

Bernanke ehdotti, että kaikki varantovelvoitteet poistettaisiin. "Federal Reserve Systemin johdon mukaan viime kädessä sen toimintaverkosto mahdollistaa vähimmäisvarantovelvoitteen poistamisen, mikä aiheuttaa lisäkustannuksia ja epätasapainoa pankkijärjestelmässä."

Ja Steve Keaneen mukaan noin kuusi OECD-maata ovat jo poistaneet varantovaatimukset (Keen vahvistaa, että Australiassa ei ole varaa, tiedän, että Meksikossa ei ole varoja, oletettavasti Kanadassa, Uudessa-Seelannissa, Ruotsissa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa varantovelvoitteet).

Miten konkurssiyrityksellä voi olla varauksia?

Kaikki tietävät, että pankkien on varauduttava varoihin ja että jättiläispankkien oletettavasti on liiallisia varauksia valtavia summia varten.

Mutta onko sillä väliä, kun kaikki laskuttavat tekijät sanovat, että valtavat pankit ovat (jälleen) maksukyvyttömiä?

Erityisesti, jos poistat varat yliarvostettuina taivaisiin, ne antavat terien taseen ulkopuoliset velat takaisin rakenteellisista sijoitusyhtiöistä takaisin taseeseen ja lopettavat kaiken tämän huijaamisen, purkautumisen ja muiden temppujen (ja vain pienen osan Repo 105: stä, jota käytettiin Lymanissa) on ilmeistä, että liian suuret yritykset epäonnistuivat olivat vieläkin pahemmassa tilanteessa kuin sarjakuva Coyote Willie, joka putosi korkealta kalliolta maahan.

Niinpä näiden "liian suurien" pankkien "varaukset" ovat täyttyneet, jotka on luotu veronmaksajien, Uncle Samin ja hyvän vanhan nukketeatterin kustannuksella.

Meillä ei ole enää osittaisia ​​varauksia pankkijärjestelmään. Varaukset ovat vain fiktiota.

Pankkitoiminta lyhyesti

Nykyinen pankkijärjestelmä noudattaa hyvin yksinkertaista periaatetta. Jos haluat lainata rahaa, lupaat pankkiirille, että palaat lainan hänelle, ja luottaa tähän lupaukseen, pankkiiri luo tasapainon sinulle. Sinulla on nyt kiinnostusta siihen.

Koska monet ihmiset tietävät, miten tämä järjestelmä toimii, melkein kukaan ei näe, kuinka melkein mekaanisesti pankki huomaa parhaillaan loistavasti yhteiskuntaa kuin syöpä ja vähentää ihmisiä pienten ruuvien rooliin tyydyttämään taloudellisen nälänsä.

Pankit ottavat lainaa EKP: ltä todellista rahaa arvopaperiluvuista. Tämä on todellista rahaa - mitä meillä on lompakossa. Tätä todellista rahaa käytetään myös ei-käteisenä pankkien välisillä siirtokunnilla.

Asiakkailla on tasapaino, mutta tämä ei ole rahaa, jonka he voivat maksaa. Ja he eivät maksa niitä. (Vaikka kaikki ajattelevat, että juuri he tekevät.) Asiakkaat antavat maksumääräyksiä pankille. Pankit sitten muuttavat saldonsa ja maksavat summat toisilleen.

Pankkien päivittäisessä maksuliikenteessä kaikki saapuvat ja lähtevät maksut yhdistetään toisiinsa ja päivän lopussa vain saldo siirretään. Niinpä pienen todellisen rahan tarjonnan ansiosta pankit voivat maksaa miljoonille.

Lainanottaja saa tasapainon pankilta ja kuluttaa sen. Tämä tasapaino menee toiseen pankkitilille. Vastaanottaja viettää sen jollekin muulle, ja niin edelleen, tämä tasapaino saa sen liikkeelle yhteiskunnassa. Ja kun lainanottaja maksaa lainansa, pankki pienentää taseensa määrää.

Näin syntynyt tasapaino katoaa. Joka kerta tarvitsemme uusia lainoja pitämään riittävästi näennäisrahaa liikkeessä. Jos niiden määrä vähenee, lainanottajat eivät enää voi palauttaa lainoja pankkeihin, ja pankit joutuvat konkurssiin.

Kaikki tasapainot eivät kuitenkaan jatku. On myös ihmisiä, jotka pysäköivät osan saldoistaan ​​säästötiliksi. Säästötilillä olevat pysäköidyt saldot eivät enää osallistu "käteisrahan liikkeeseen" ja ylimääräisiä hyvityksiä pitäisi saattaa liikkeeseen heidän paikkansa. Ja tietenkin osa näistä lisähuotoista jää myös pysäköidään säästöihin.

Kaikilla lainoilla, sekä pysäköityillä että liikkeellä olevilla lainoilla lainanantajan on pyrittävä löytämään rahaa maksaakseen palkkiot ja korot. He eivät pysty löytämään rahaa säästötileihin. Et voi ansaita täällä.

Jos kasvavat liikkeessä olevan rahan määrää samalla vauhdilla kuin säästöt kasvavat, on aina riittävästi rahaa takaisinmaksuun ja korkoihin. Siksi meillä on inflaatio. Kun "raha" on liikkeessä, lainat jatkavat kasautumistaan.

Sijoittajien korot ovat lainanottajien maksamia. Jälkimmäiset ovat usein yrityksiä, esimerkiksi kauppoja, tukkukauppiaita, kuljetusyrityksiä, tuottajia, alihankkijoita ja palveluntarjoajia. He asettavat kustannuksensa tuotteidensa hintoihin. Kuluttajat maksavat lopulta nämä kustannukset. 35% kaikista hinnoista koostuu kiinnostuksesta, ja tämä luku kasvaa koko ajan.

Tallettajien ansaitsemat korot näyttävät ensin ylimääräisenä saldona suoraan pankkiurheilusta ja lisätään säästötilille. Näistä prosenttiosuuksista veloitetaan myös korko. Kolmen prosentin vuosivauhdilla maksu kaksinkertaistuu 24 vuoden kuluessa, 4 prosentilla - 18 vuoden kuluessa. Rikkaat rikastuvat, nopeutuvat ja nopeutuvat, ja 10 prosenttia rikkaimmista eurooppalaisista jo omistaa 90 prosenttia kaikista varoista.

Kun näennäisrahan tarjonta jatkoi kasvuaan, vuonna 1970, nämä tasapainot ylittivät BKT: n. Siinä oli paljon enemmän pseudo-rahaa kuin tavanomaisen talouden kannalta. Tämä on johtanut finanssisektorin kehitykseen, jossa rahaa ansaitsee rahaa, korkoja ja kuplia osakemarkkinoilla. Pankkiirilaiset tiesivät, että pitkällä tähtäimellä vaikeammaksi ja vaikeammaksi pitää tämän "rahan" jatkuva kasvu ja löytää luotettavia lainanottajia.

He onnistuivat vakuuttamaan hallitusta, että olisi parempi, jos he eivät enää lainata rahaa niiden keskuspankit (mikä tarkoitti käytännössä lainanotto ilman korkoja), mutta se lainata liikepankit korkoa.

Kaikissa niissä maissa, jotka sopivat heidän kanssaan, valtion velka kasvoi eksponentiaalisesti. Ei siksi, että näiden maiden hallitukset ovat tehneet enemmän velkaa, mutta koska korot ovat kertyneet nykyisestä velasta.

Hallitukset joutuivat leikkaamaan budjetteja, jotta ne palvelisivat kasvavaa kiinnostusta. Ei kuitenkaan ole mitään keinoa leikata budjetteja, jotta voimme pysyä kiinnostuksen eksponentiaalisessa kasvussa. Hallitusten oli yksityistettävä julkiset palvelut velkojen maksamiseen.

Merkittävät taloustieteilijät varoittivat, että yhtenäisvaluutta taloudellisesti heterogeenisillä aloilla johtaisi suuria ongelmia. He ennustivat, että maat, joilla on vähemmän tuotantokapasiteettia, joutuisivat tulvimaan halvempien tavaroiden kanssa tuottavimmista maista, kuten Saksasta.

Yritykset heikommissa maissa joutuvat konkurssiin, kun taas rahat lähtevät maasta tuontituotteiden maksun seurauksena. Niin tapahtui.

Heikommat maat hukkuvat syvemmälle velkaantumiselta ja eivät pääse ulos. Pankit ansaitsevat voitot näistä laskevista vuorten vuoista ja siirtävät riskejä veronmaksajille. Vuonna 2012 euroalueen hallituksen mukana perustamassa Euroopan vakausmekanismin (EVM), pankki rajoittamaton verorahoilla pääoman, joka maksaa kaikkien velkojien tappioksi, kun heikoissa maissa loppuvat rahat.

Kaikkien näiden ongelmien ratkaisu on yhtä yksinkertainen kuin niiden syy. Meidän on luotava pankki, joka kuuluu meille kaikille, valtion pankille, jolla on yksinoikeus luoda rahaa. Häneltä pitäisi kieltää luomasta tasapainoa ilmasta ja lainaamista näistä tasapainoista. Valtionpankki ei tarvitse pääomaa tai voittoa.

Korot voivat pysyä hyvin alhaisina tai budjetoituja toimenpiteitä. Tulot kääntyvät takaisin yhteiskuntaan. Tällaisen valtion pankin rahayksikössä ei tarvita rahan tarjontaa, voiton kasvua, inflaatiota, tuottavuuden kasvua, kilpailua, hyväksikäyttöä ja työttömyyttä.

Jos demokraattisesti päätetään, hallitus voi ottaa haltuunsa kollektiiviset palvelut ja suorittaa heidät kansalaisten etujen mukaisesti. Lisäksi investoinnit voidaan ohjata siihen, missä ne ovat toivottavia yhteiskunnalle, eikä siitä, mistä turvallisimmat ja nopeimmat taloudelliset hyödyt voidaan saada.

Hallitus ei enää riipu pankkiiriliikkeistä. Kansallinen velka pysyy aiemmin. Yhteisesti voimme palata kestävyyteen ja menestyä, sen sijaan, että he syövät, tyhjennetään ja puristamme työntekijöitämme kuivaksi turvautujien vuoksi.

Nykyajan pankkijärjestelmän muodostumisen historia, työn periaate

Pankkijärjestelmät näyttävät nykyään monimutkaisilta, monipuolisilta tiedoilta, joiden periaatteista muodostuminen ja toiminnallisuus ymmärretään vain koulutetuimpia ihmisiä. Ja todellakin, tällainen tietämys ei ole missään nimessä, vaikka tärkeimmät ryhmät ovat rahat, käytämme sitä päivittäin.

Kehittyneissä maissa, viime aikoina, pankkijärjestelmän perusteet opetetaan jopa koulussa, jotta jokainen voi panna tietämyksen käytäntöön ammatillisessa ja yksityisessä elämässään.

Pankkijärjestelmien historiasta

Pankkijärjestelmän kehittyminen muinaisessa maailmassa johti tutkijoita. Opetuslapsi Sokrates Ksenofon 4. vuosisadalla eKr kaupunki kuvernöörit suositeltavaa käyttää lainojen investointeja varten, joka toisi merkittäviä tuloja.

Pankit siinä mielessä, että investoimme, ilmestyi samanaikaisesti useissa muinaisen maailman valtioissa:

Mielenkiintoista, jotkut temppelihenkilöt antoivat lainoja alemmille pappeille ja yksinkertaisesti - korruptoituneille naisille. Ne, jotka valvoivat valtiota, päättivät kenen antaa rahaa ja jotka eivät olleet laina-arvoltaan arvokkaita.

Temppelit olivat yleensä monopoliasemia rahoitusalalla, koska ne keskittyivät rahoille, jotka olivat jumalten tarjoamina. Graafisesti, temppelien rahoittajat tuli yleisimpiä lainanantajia.

Nykyaikainen pankkijärjestelmä

Pankkijärjestelmä on kollektiivinen termi, joka kattaa erilaiset kansalliset pankit, luottolaitokset, jotka toimivat rahapolitiikan yhtenäisessä kehyksessä. Se sisältää:

  1. Keskuspankki on varantojärjestelmän ydin, se harjoittaa valuutta- ja päästöpolitiikkaa,
  2. Liikepankkien verkosto - suorittaa erilaisia ​​rahoitustoimia;
  3. Luottokeskuskeskukset.

Maissa, joissa talous voidaan luokitella kehittyneiksi, on kaksitasoisia pankkijärjestelmiä. Ensimmäisellä tasolla on liikkeeseenlaskijoita (keskuspankkeja), alhaalta - kaupallisia. Jälkimmäiset puolestaan ​​jaetaan seuraavasti:

  • Universal;
  • kiinnitys;
  • säästöt;
  • teollisuus;
  • IPLs;
  • investointeja;
  • Kuluttajien luotonanto.

Kaupallisiin rakenteisiin kuuluvat myös muut luotto- ja rahoituslaitokset, joihin kuuluvat luotot, sijoitusyhtiöt, vakuutus- ja eläkerahastot.

Useimmissa valtiossa keskuspankki on valtion omistuksessa. Joissakin maissa, hallitus ei virallisesti luopunut pääoman (Sveitsi, Italia, Yhdysvallat) tai se on vain osittain (Belgia, Japani), mutta jotenkin sellainen pankki on julkisyhteisö.

Hänellä on monopoli liikkeeseen laskemien rahastojen (setelit ja metallirahat) liikkeeseenlaskemisesta. Keskuspankki tallentaa maan kulta- ja valuuttavarantoja, joihin valtion politiikat ovat riippuvaisia. Hän hoitaa myös valtion kansainvälistä velkaa ja palvelee maan hyväksyttyä talousarviota.

Keskuspankilla on asemansa suhteessa muihin rahoituslaitoksiin luottolaitoksessa pankkien pankkien rooli. Hänen tehtäviinsä pankissa ovat:

  1. Varantojen varaaminen ja varastointi;
  2. Muiden pankkien vapaiden varojen turvallisuus;
  3. Laina rahoituslaitoksille;
  4. Velkojan aseman täyttäminen korkeimmassa tapauksessa;
  5. Kansallisen selvitysjärjestelmän järjestäminen.

Venäjän pankkijärjestelmä

Maassamme vakiintunut pankkitoimeksianto on ainutlaatuinen. Se muistuttaa kentauraa, jossa oksojen monitasoinen järjestely on pään sijasta ja vartalo on sama kirjeenvaihtajan kaksitasoinen järjestelmä.

Tällaista myyttistä eläintä ei löydy mistään muusta maasta. Itse asiassa se näytti keinotekoisesti yhdistämällä:

  • Neuvostoliitossa yleinen Sberbankin hajautusjärjestelmä;
  • Euroopan pankkijärjestelmä kahdella tasolla.

Opi yhdistelmä, mutta se kauhistuttaa rahoittajat eri puolilla maailmaa, sikäli kuin siro ja looginen oli pankkijärjestelmän unionin, miten täydellinen western pankkitoimintaa, saada mekaaninen jälkeläisiä niin naurettava.

Rahavirrat ovat niin monimutkaisia, monimutkaisia ​​ja epäluotettavia, että länsimaissa tyypilliset luotettavuusvaatimukset eivät toimi. CBA työ muistuttaa valtava "dengosos", joka päivä ja yö pumppaus rahoitusta eri puolilta maata ja lähettää ne käsiin Moskovan sen tarkoituksiin.

Kuinka nykyaikainen Venäjän pankkijärjestelmä on?

Venäjän pankkijärjestelmä on varsin monipuolinen ja monimutkainen järjestelmä. Ylemmällä tasolla on Venäjän keskuspankin (CBR CBR), maahan - useat järjestöt: liikepankit, ei pankki järjestöt, yhdistykset ja pankit, jne...

Venäjän keskuspankki: taloudellisen Olympuksen lisäksi

Keskuspankki - taloudellinen Kreml. Virallisesti tämä järjestö on jopa riippumaton hallituksesta ja on vastuussa vain valtion duumassa. Keskuspankin päätehtävät ovat seuraavat:

  1. Raha-asiat. Venäjän rahoituksella on suuri osa käteismaksuista, joten rahan liikkeeseenlasku on erittäin tärkeä.
  2. Ruplan vakauden ylläpitäminen. Tämä on varsin vaikea tehtävä, koska viime aikoina ruplaan vaikuttaa sekä hiilivetyjen kustannukset että ulkopolitiikka.
  3. Liikepankkien vakauden ylläpitäminen. Keskuspankki varmistaa, etteivät pankit ole yksin, vaan koko järjestelmä. Jos jotkut pankit ovat alkaneet houkutella talletuksia kohtuuttoman korkeat hinnat, tai päinvastoin, lyijy on liian riskialtista luottopolitiikka, keskuspankki on ryhtynyt toimenpiteisiin: tilavuus kasvaa Vähimmäisvarantotalletusten rajoitetaan korot ja niin edelleen..
  4. Aseta jälleenrahoitusnopeus nyt - avainhinta. Keskeistä on se, että liikepankit saavat rahaa keskuspankilta, mikä vastaa pankkien lainojen loppukuluja.

Kuinka nykyaikainen pankkijärjestelmä Venäjällä on? Erityisesti teille olemme valmistelleet infografiat.

Huolimatta siitä, että keskuspankki on yksi, sen hallitsemiseksi heikko kieli ei kääntyisi. CB - erittäin laaja järjestelmä.

Sen rakenteeseen kuuluu Moskovassa sijaitseva keskuspankki, jolla on lukuisia rakenteellisia osa-alueita (yli kaksi tusinaa erikoistuneita yksiköitä) sekä alueelliset osa-alueet - pääkonttorit, kansalliset pankit (molemmat keskuspankin politiikka omien "oman" alueensa alueella) sekä käteisrahanhoitokeskuksia, joita ilman rahan liikkeellepano olisi mahdotonta.

Lopuksi, emme saa unohtaa, että keskuspankki peruutti vuonna 2014 vain yli 80 pankin ja rahoituslaitoksen toimiluvat ja keskeytti toimintaansa. Näitä olivat muun muassa suhteellisen suuret ("My Bank", "Bank 24 Ru" jne.).

Liikepankit: niillä ei ole numeroita

Itse asiassa numero on, ja se on melko suuri - noin 800 organisaatiota. Pankkien määrä on laskenut tasaisesti. Vuonna 2008 oli yli 1,1 tuhatta. Asiantuntijoiden mukaan 2-3 vuotta maassa ei ole enää 500-600 pankkia.

Tietenkin vähennys johtuu pienistä alueellisista pankeista saatujen lisenssien peruuttamisesta, mutta pelkästään markkinamekanismit toimivat myös markkinoilta vetämisestä, sulautumisista, yritysostoista jne. Alennus on ehdottomasti hyötyä rahoitusjärjestelmästä: siitä tulee vakaampi ja useita satoja aktiivisia toimijoita - ehdoton takuu kartellin salaisen yhteistyön mahdottomuudesta.

Yleinen - yleisin pankkien tyyppi. Ota yksi tärkeimmistä toimijoista - Sberbank, Venäjän maatalouspankki, VTB, Moskovan pankki - ne kaikki ovat universaaleja.

Tällaisilla pankeilla on oikeus houkutella talletuksia yksityishenkilöiltä ja oikeushenkilöiltä sekä myöntää lainoja samoin kuin suorittaa monia muita toimintoja: siirrot, jalometallien myynti, investoinnit, transaktioliiketoiminta jne. Yleisluonteisuus on monella tapaa avain pankin eloonjäämiseen.

Esimerkiksi nyt lainananto yksityisille ei ole yhtä suosittua kuin viime vuonna, mutta talletukset ovat mielenkiintoisempia. Näin ollen yleismaailmallinen pankki tarvitsee hieman muuttaa prioriteettejaan - ja jatkaa edelleen työtä. Entä pos-orientoitu pankki, jolla ei ole oikeutta houkutella talletuksia? Todennäköisesti paljon rajoitettu yritys...

Erikoistunut - kiinnitys, autobank, pos-luotonanto jne. Tämä tyyppi on tavallista vähemmän Venäjällä kuin Länsi-Euroopassa tai Amerikassa, mutta silti tapahtuu. Monolinaerin asema ei kuitenkaan tarkoita sitä, että asuntoluottopankki toimii vain asuntolainauksessa eikä mikään muu.

Tällaiset luottolaitokset, kuten yleismaailmalliset pankit, hyväksyvät talletukset, laativat kortteja, tekevät siirtoja, suorittavat selvitys- ja rahapalveluja jne. Vain peruskorko lasketaan yhdelle tuotteelle.

Ulkopuoliset pankit ovat pankkien tytäryhtiöitä, joiden kotipaikka sijaitsee ulkomailla. Ensinnäkin tämä on Itävallan Raiffeisen Bank, ranskalainen Societe Generale ja Italian UniCredit.

Pankit, joiden ulkomainen "värjäys" tuntuivat erittäin mukavalta kotimarkkinoilta, mutta joidenkin tapahtumien alkaessa he alkoivat huomattavasti sopeuttaa liiketoimintaansa. Tällaisten pankkien tulevaisuus on lähempänä maamme poliittista tilannetta.

Esimerkiksi on olemassa pankkeja, jotka avaavat täysimittaiset oksat kullakin alueella, ja niillä on useita alueita yhdeksi yhdeksi "Bushiksi", täysipainoinen haara toimii yhdellä alueella, ja muilla alueilla "Bush" avoimet toimistot ovat avoimia.

Epäilemättä Sberbankilla on laajin verkko, jolla on myös "pensaat" - niin sanotut alueelliset pankit, alueelliset sivuliikkeet - niin kutsutut pääyksiköt, pienemmät yksiköt, jotka toimivat useilla piireillä muodostuvilla "mini-napilla", samoin kuin itse VSP: n. (sisäinen rakenteellinen jako), operatiiviset toimistot, pankkikeskukset jne.

Muut kuin pankkilaitokset

Ei-pankki-luotto-organisaatiot tai kansalaisjärjestöt ovat melko merkittävä osa Venäjän rahoitusjärjestelmää. Tällaisella organisaatiolla on oikeus suorittaa tiettyjä pankkitoimintoja - tietyt laina-, kassanhallinta-, siirto- jne.

Ei-järjestöihin kuuluvat välitys- ja jälleenmyyntiyritykset, panttilainaamot, keskinäiset avustusrahat, sijoitusrahasto ja muut. Kuten useimmat asiantuntijat kuitenkin huomauttavat, tällaiset yritykset ovat nyt vasta alkuvaiheessaan johtuen siitä, että merkittävä osa ei ole vielä päättänyt, mitä he aikovat tehdä.

Oletetaan, että tuleva kriisi "pesee" epäröimättä ja elvyttää rahoitusjärjestelmän tämän osan.

Liikepankkien yhdistykset

Liikepankkien yhdistykset eivät koske itse pankkeja. Nämä ovat pankkiyhdistyksiä, jotka eivät noudata luottopolitiikkaansa, eivät houkuttele talletuksia eikä siirrä niitä. Niiden päätehtävä on kellojen "sovittaminen", yhteisen politiikan kehittäminen, etujen yhteinen puolustaminen jne.

Päätavoitteesta riippuen yhdistykset voivat olla alueellisia ja yhdistyneitä pankkeja, jotka ovat rekisteröityjä Venäjän alueille, erikoistuneita (yhdistävät esimerkiksi posluokitukseen osallistuvat pankit).

Venäjän pankkijärjestelmä, jossa on kaikki monitasoinen ja hankala - varsin vilkas ja dynaaminen elin. Esimerkiksi tämä kasvu ja sitten vähentää pankkien määrää.

On mahdollista, että 10-15 vuoden kuluttua toinen indikaattori muuttuu - yleisten ja erikoistuneiden pankkien suhde. Kaikki riippuu maan jatkokehityksestä ja pankkijärjestelmän reaktioista.

Kassakauppiaiden ja virkamiesten duetti

Yhteenveto keskuspankkia koskevasta osasta. Kaikki pankkitalletukset (velat) ovat vakuutena jonkin korollisten velkapapereiden (valtion, liikepankkien, valuuttavarantojen, eli muiden valtioiden) ja kultavarantojen suhteen, jotka ovat merkityksettömiä verrattuna niihin.

Näin ollen rahan liikkeeseenlasku ei perustu tavaroiden, teosten ja palvelujen tosiasialliseen tuotantoon vaan pelkästään eri luokkien velallisten oikeudellisiin velvoitteisiin. Oikeudelliset velvoitteet eivät selvästikään ole sitovia mihinkään, ellei pakottavia laitteita ole. Se on velallisen täytäntöönpanolaitteisto, joka tarjoaa luotto- ja rahoitusjärjestelmän toimivuuden.

Valtio kattaa velkansa ja kiinnostuksensa pääasiassa veronkannon vuoksi, liikepankit veloittavat yrityksiä ja suoraan yksityishenkilöiltä - lainanottajia. Tämä on erittäin kätevä sekä valtiolle että pankkiirille - se on erittäin harmoninen duetto.

Toisaalta pankkiirit voivat tehdä niin paljon rahaa kuin haluavat. Toisaalta virkamiehet voivat rahoittaa julkisten valtion joukkovelkakirjalainojen ansiosta budjettivajeen, ts. niitä ei myöskään rajoiteta kustannuksilla. Maksa tästä loma-elämästä on edelleen veronmaksajia, ts. kansalaisia.

Olisi ymmärrettävä, että ALL, poikkeuksetta missä tahansa maassa, verot ovat missään maassa maksamaan kansalaiset, mukaan lukien yritysverot - arvonlisävero, voitto, jne. Lisäksi tämä toteamus todistetaan, ja nyt palaamme keskuspankkiin. On mainittava, että pankkiirit ja virkamiehet ovat edelleen eri asennoissa.

Tosiasia on, että jos valtiovarainministeriö ei palauta keskuspankin lainaa, niin mikä on iso juttu? Monet eivät palauta lainaa. Mitä, keskuspankki keräilijöiden palkata? Tästä syystä Venäjän federaation keskuspankki on tässä tapauksessa muita vaikutusvaltaisia ​​Venäjän hallitukselle. Ne määräytyvät CBR: n oikeudellisen aseman perusteella. Tarkastele sitä yksityiskohtaisesti.

Venäjän federaation perustuslain 75 §: ssä säädetään, että keskuspankilla on yksinoikeus ruplan myöntämiseen ja että se on julkisyhteisö, mutta johon tämä hallinto (lainsäädäntö, toimeenpano, oikeudellinen tai muu), mitään selitystä ei ole annettu.

Venäjän federaation keskuspankin asema määritellään yksityiskohtaisesti 10 päivänä heinäkuuta 2002 annetulla liittovaltion lailla nro 86-FZ: "Venäjän federaation keskuspankista (Bank of Russia)" (jäljempänä "laki"). Sen on kiinnitettävä huomiota seuraaviin säännöksiin

Lain 2 §: ssä säädetään, että Venäjän keskuspankki ei ole vastuussa valtion velvoitteista eikä valtio ole vastuussa Venäjän keskuspankin velvoitteista. Joten hän, pankki, on edelleen valtion sisällä, valtion elimenä vai onko se edelleen ulkona? Perustuslain kirjaimellisesta lukemisesta ja kommentoidusta säännöstä seuraa, että Venäjän keskuspankki on ylikansallinen elin, jolla on oikeus harjoittaa julkishallintoa Venäjällä.

Luemme vielä 2 artiklaa. Joten: "Venäjän keskuspankin pääoma ja muu omaisuus ovat liittovaltion omaisuutta. Venäjän keskuspankki käyttää tämän liittovaltion lain tavoitteiden ja menettelytapojen mukaisesti Venäjän keskuspankin varoja, mukaan lukien Venäjän keskuspankin kulta- ja valuuttavarantoja.

Tällaisen omaisuuden irtisanominen ja veloitus Venäjän keskuspankin suostumuksella ei ole sallittua, jollei liittovaltion laissa toisin säädetä. " Joten tietenkin valtion omaisuus, mutta sitä ei saa koskettaa ilman pankin suostumusta.

Lain 22 §: ssä säädetään, että Venäjän keskuspankilla ei ole oikeutta myöntää Venäjän federaation hallitukselle lainat liittovaltion budjettialijäämän rahoittamiseksi tai valtion arvopapereiden hankkimisesta niiden alkuperäisen tarjouksen yhteydessä, ellei liittovaltion talousarviota koskevasta liittovaltion lain säännöksestä muuta johdu.

Vertailun vuoksi Yhdysvaltain keskuspankkijärjestelmä hallinnoi pääpäästöjä valtion arvopapereilla, mukaan lukien parin, alkupääoman aikana, ts. ilman välittäjiä vaihto- ja muiden toimielinten muodossa. Tässäkin on tosiasia, että sekä valtion että budjetin suora lainananto on kielletty.

Tämä johtuu siitä, että yksinkertaisesti lainan takaisinmaksua ei ole bytovuha, mutta jos et lunasta osakemarkkinoilla liikkeelle tulevia joukkovelkakirjalainoja, tämä on toinen laulu. Palauta Argentiina, Kreikka ja Venäjän GKO: n historia vuonna 1998 on myös suuntaa-antava. Hallitus ajattelee hyvin vakavasti ennen tällaisen askeleen ottamista. Kaikki meistä lyödään iholle, mutta rahat palautetaan pankkiin.

Lain 25 §: ssä vahvistetaan Venäjän keskuspankin vuosikertomusten kokoonpano. Tuloslaskelma, rahavirtalaskelma ei ole olemassa. On tasapainossa, se on julkaistu, mutta sen seurauksena, mitä toimintaa se on muotoillut, sitä ei tiedetä.

Et löydä tiliotteita ja tietoja kansallisen valuutan vuotuisen numeron suuruudesta. Muuten Venäjän keskuspankki laatii omat raportointilomakkeet itsenäisesti. eli mitä hän haluaa, näyttää, ja mitä hän ei halua - ei. Tässä on tapaus, jossa ei ole tuomioistuinta.

Lopuksi on syytä mainita, että Venäjän keskuspankin presidentti voi presidentin ehdotuksesta vapauttaa ennalta aikataulusta vain valtion duuman, mutta vain hyvin harvoin lain 14 §: ssä tarkoitetuissa tapauksissa. Juuri niin, tehtävien heikon suorittamisen vuoksi on mahdotonta erottaa Venäjän keskuspankin puheenjohtaja.

On myös syytä huomata, että Venäjän federaation perustuslain 75 §: n 2 momentilla vahvistetaan Venäjän keskuspankin velvoite: "Ruplan suojeleminen ja vakauden turvaaminen on Venäjän federaation keskuspankin pääasiallinen tehtävä, jota se harjoittaa muista julkisyhteisöistä riippumatta". Koska Venäjän federaation keskuspankki suorittaa tämän tehtävän, se on hyvin tiedossa.

Toiminnan tarkastelu ja keskuspankin oikeusasema voidaan saattaa päätökseen. Seuraavaksi harkita työtä pankit.

Oletetaan, että maassa on vain yksi pankki. Kaikki yritykset ja maan väestö panostavat talletuksiin, talletusten kokonaismäärä oli 1000 ruplaa, jotka tallennetaan pankkitallennukseen.

Sitten yksi asiakkaista tekee pyynnön 100 ruplan lainaan. Pankki avaa erityisen lainan tilille tästä summasta. Samaan aikaan kukaan ei koskettanut käteistä

Näin ollen pankin kaikkien asiakkaiden tilien määrä oli 1100 ruplaa. Ja niin se voi jatkua loputtomiin, kun taas sijoittajat ja lainanottajat eivät pyydä antamaan heille rahaa.

Tällöin pankki pystyy antamaan vain 1000 ruplaa riippumatta siitä, kuinka monta lainaa myönnetään. Tätä temppua kutsutaan luotonkertoimeksi. Tämä esimerkki osoittaa jälleen, että raha on tietoa.

Niinpä rahansiirto voi kasvaa äärettömyyteen muissa kuin käteismaksuissa. Venäjällä ja useissa muissa maissa on vahvistettu pakollinen varausmaksu, joka velvoittaa liikepankit sijoittamaan osan keskuspankkitileihin saaduista talletuksista epäonnistumatta.

Keskuspankkitaseessa nämä varat näkyvät veloissa "Liikepankkien pakolliset varaukset" -rivillä. Tämän säännön vaikutus heikentää liikepankkien rahan määrän rajatonta korotusta.

Lainanoton lisäksi rahan tarjonnan kasvu on kuitenkin inflaation kasvuun vaikuttava tekijä.

Luottokertoimen suuruutta ovat monet tekijät, lähinnä liikepankkien asiakkaiden käyttäytyminen ja keskuspankin asettama varantoprosentti. Edellä olevasta seuraa, että rahan kokonaiskasvun kasvu on prosessi, jota kukaan ei ole hallinnassa.

Top